数字技术+体制机制，本行的核心竞争力

2025年，苏商银行以持续稳健的经营业绩，回馈党委政府、监管部门、广大用户、股东及全体员工对苏商银行的一贯信任与鼎力支持。

2025年末，苏商银行总资产规模达到1655.16亿元。盈利能力稳步提升，全年实现营业收入58.08亿元，净利润11.60亿元。经营效能持续优化，净资产收益率（ROE）13.92%。资产质量保持优质，不良贷款率1.37%，拨贷比2.52%，流动性比例139.04%，优质流动性资产充足率397.03%，均优于监管要求，风险抵补能力充足。综合实力稳居全国19家民营银行前列，在江苏137家法人银行中位列前十，发展韧性与可持续发展能力显著提升。

2025年，苏商银行继续入选英国《银行家》（The Banker）杂志发布的“世界银行1000强”榜单，排名提升5位，并连续四年蝉联新加坡《亚洲银行家》（The Asian Banker）杂志“全球100大数字银行”前十位、再次跻身美国穆迪（Moody's）“全球20家新锐银行”前十位。苏商银行开业以来累计纳税近40亿元，位列地方企业纳税排名前20位。

银行业依然面对经济动力源换挡、社会债务压力、息差收窄等挑战。2025年特朗普骤然大幅提高关税扰乱全球经济，我国经济深受冲击。房地产行业底部徘徊，2025年新建商品房销售面积、房地产开发投资、百城二手房价分别下降8.7%、17.2%、8.4%。这也拖累民间投资2025年下降6.4%，连续三年负增长。除房地产外的其他民间投资也下降1.9%，凸显信心不足。

“国补”等政策效应明显，消费品零售总额2025年增长3.7%，然增速全年前高后低，12月降至0.9%，收入与消费预期仍然偏弱。规上工业企业应收账款在2025年11月创历史新高28.4万亿元，12月末回落至27.4万亿元，增长4.7%，年末账款回收期67.9天，比上年末增加3.6天，企业现金流压力巨大。产能利用率四季度为74.9%，同比下降1.3个百分点，结构化去产能仍在推进。信用环境受债务、经营压力、收入预期等多重因素影响继续削弱。产业大规模出海，银行业的境内优质客户数趋减，加剧银行业内卷。

虽然经济环境不利因素颇多，但我国的基础经济具备强韧性。史学家吕思勉曾讲过“中国的国民，自助的力量，本来是很大的。只要国内承平，没甚事去扰累他，那就虽承离乱之余，不过三四十年，总可复臻于富庶”。我国从1978年改革开放到2008年做到世界第二经济强国，只用了30年。

面对关税压力，我国通过产业链转移、出口目的地多元化、高科技引领等策略对冲，2025年对“一带一路”国家货物进出口额占比已达51.9%，出口额增长11.2%。高技术产品出口额增长13.2%，其中“新三样”、风力发电机组等绿色产品出口额分别增长27.1%和48.7%。数字经济保持较快增长，2025年数字经济增加值有望达到49万亿元，占GDP比例达到35%。

科技创新引领新质生产力壮大，2025年全社会R&D增长8.1%，规上高技术制造业增加值增长9.4%，占比升至17.1%，高技术制造业企业利润增长13.3%。消费新模式助力激发内需活力，直播电商全年GMV超5万亿元，服务零售额比上年增长5.5%。企业融资需求回暖，12月企业中长期贷款同比多增2900亿元、短期贷款同比多增3900亿元，“两重”“两新”等政策提振、融资成本下行等提振企业融资意愿。

苏商银行的普惠金融服务于我国的基础经济，消费金融服务于基础人群，科技金融和绿色金融服务于新质生产力。银行业和苏商银行的发展空间，依然广大。

应对市场更大的不确定性，2025年苏商银行提出“研发先行，做确定性的事”，强调研究透彻、谋定而后动，以早研究、快研究的方法找出确定性的事，探索数字银行的差异化、高质量发展路径。在125个细分行业研究的基础上，做产业聚集、需求共性、交易活跃度高的小场景、微客户研究，做区域、行业、重点产业链研究。由富有实操经验的业务经理、风险经理、产品经理、合规经理、行业研究员等组成5-6人研究团队，捕捉市场机会，圈定目标客群。并购贷款和投贷联动等创新信贷产品研究、居民收支研究与流量平台研究、投研能力与同业研究、个人图谱策略建设、不良案例库与黑灰产研究、资产负债研究与供应商采购研究、“小银行、大影响”逻辑叙事与舆情管理研究、智能机器人技术研究等，都取得了积极的成果。全行形成了“愿研究、能研究、善研究”的良好氛围。

基于细致研究“做确定性的事”，集中资源于风险可控、收益可靠的项目，在区域发展中寻找业务机会。摒弃规模情节，保持理性贷款增长，全年贷款余额增速8.7%，适配江苏市场10%左右的本外币贷款增速。深入田间地头，推进自主获客、自主风控、自主催收、自主科技能力建设，实现客户基础扎实、风控扎实、技术扎实、管理扎实和队伍扎实。持续深耕基础市场，服务好基础用户，年末普惠型小微贷款余额在企业贷款中占比超51.7%，累计服务超180万户小微企业。苏商银行不打价格战，而在数字技术、团队专业能力与差异化产品体系上下苦工，致力于给贷款没有满足的企业和个人发放贷款。

国有经济比例提高，民营经济活力迟滞，对苏商银行的发展存在短期冲击。苏商银行也要为国有经济服务，积极服务改制后国有企业，支持国有经济做大做强。民营经济中的房地产相关、基建相关、批零相关产业在收缩，科技、新经济则在壮大，苏商银行的信贷结构调整迎头赶上。目前苏商银行的存款付息率比大行仅高0.5个百分点，从而在贷款定价上可以与大行竞争。苏商银行的规模已超1600亿，从而在贷款规模上也可以与大行适度竞争。“价格是初赛，服务是决赛”，苏商银行推出应收账款管理、交易对手反欺诈、智能投顾等增值服务来竞争优质客户。

信贷风险始终是银行业面临的主要风险。在风险管理上，苏商银行坚持安全放贷，做到有把握才投放、无把握不投放，以资产质量为纲。近两年贷款每年仅新增60亿元，投放节奏理性。普惠大额贷不良率由1.76%下降至1.45%。科创贷不良率稳中趋降。供货贷不良率降至0.1%。总体来看，在行业风险压力较大、企业经营困难增多的市场环境下，苏商银行实现资产质量总体可控、风险收敛。

当下信用环境下迁，部分借款人有还款能力但还款意愿下降，致使数字风控效果衰减。数字风控的标杆银行因规模大而承受更大的压力。需要通过人与人之间的面对面观察来真正了解客户。2025年，苏商银行加强“管户到人”，按贷款金额从大至小陆续实现了100万元以上、30万元以上的信贷客户梳理与“管户到人”工作。苏商银行客户经理和风险人员一起研究储备项目，轮流主持，精炼研究报告。一个信贷项目若没有研究支撑，审批部门不能受理。风险部、审计部和财务部做信贷风险的充分提示。

助贷新规对网贷市场冲击较大。苏商银行鲜有高息贷款，但客户中不乏高利率、中等利率、低利率贷款的拼盘组合。高利率贷款供给少了，必然影响拼盘客户的偿债能力。苏商银行建立了百人的数据风控队伍，对于各类助贷，苏商银行始终有较强的风控能力，足以把问题平台拒之门外。

体制机制的变革，永远在路上。2025年苏商银行以多项管理创新举措支持业务高质量稳健发展。成立网贷策略小组，借鉴互联网运营小组成熟经验，推动网贷业务精细化运营。实行贷后经理、审批官与客户经理联合贷后管理模式，提升贷后管理的专业性。建立合同管理中心，定期开展合同评审与优化，提升合同管理规范化水平。组建资金交易组，提升资产收益率。建立内部赛马机制，推动债券交易等分组竞争、比学赶超，相关业务规模与质量同步提升。

健全中后台服务反馈机制，开展前台对中后台满意度评价，推动问题闭环整改、公开回应。推进业务系统用户评价机制，研发人员考核与用户评价直接挂钩，倒逼服务与产品能力提升。优化检视会会议机制，由宣读式汇报改为质询式、答辩式研讨，会议效率提高。学习华为的团队激励约束机制，优化绩效考核，以量化考核结果客观展现员工实际表现。管理层带头，以流程机制优化及企业文化宣导消除“惰怠”表现。重视员工意见，持续收集“员工心声”反馈，推进高管亲自干活、减少文字工作，以简单透明的企业文化提升工作效率。建立月度恳谈机制，对绩效待提升的员工开展一对一辅导，大力推进干部年轻化，激发队伍活力。持续投资于人，组织高强度高密度培训，全年开展培训项目300余期，累计培训时长67000小时，人均学习时长90余小时。

苏商银行坚持科技驱动，每年将营业收入的6%-8%投入科技研发，自2023年起，更将科技投入的10%专项用于人工智能领域，每年3000多万，已连续投入3年，取得良好成效，AI技术在苏商银行已实现较为全面的应用，在超过110个业务场景中落地。信贷是银行的核心业务，挽弓当挽强，AI就要在信贷业务中率先应用。运用AI，对信贷获客、尽调、审批、合同、预警、贷后、审计等环节进行系统性重构，推进AI+企业信贷全流程优化。产业链地图AI助手可动态识别产业链关键节点，配合差异化营销与风控模型，提升营销获客的效率。AI尽调助手实现远程自证尽调，单户材料审核从一天压缩至5分钟。AI审批助手构建纳税、流水、财报“黄金三角”全链路风控，500-2000万级贷款全流程自动化率提升至85%以上，500万以上审批时效压缩50%。信用债报告助手能够自动生成尽调、授信与审批文本，基于多模态非结构化特征提取技术，综合识别准确率超过97%，授信报告采纳率达到95%。AI重构贷后管理，提升人均管户量，批量自动监测、实时风险预警，贷后风控从"事后排查"转向"实时预警"。2025年，苏商银行AI辅助审批的大额贷款不良率控制在1.5%以内，低于传统人工审批水平。

作为标杆数字银行，苏商银行持续加强互联网运营能力建设。自2023年成立互联网运营小组，逐步招聘大厂、MCN等机构中有热爱精神的互联网运营专才，在重点部门配置专职互联网运营人员。尤为重视发挥年轻人的聪明才智与互联网时代基因，由青年专家轮流主持互联网运营周会，培育全行青年员工掌握数据分析、会员画像、账号开通、视频制作等互联网运营技能等。

苏商银行已搭建了公众号、视频号、抖音、小红书等流量平台账号矩阵，并推进后台打通与协同运营，推进以客户为中心的运营体系。基于账号矩阵，鼓励财富管理等重点部门常态化直播。加强与小红书、抖音等平台的联合运营，基于用户数据分析、投流系统流畅化改造等，提升投流投入产出。同步加强自营互联网渠道建设，在手机银行APP、小程序端培养出运营能手，基于企业微信等工具平台支撑客户沉淀与长期运营转化。在财富管理部深度经营存款、理财客群的基础上，推进消贷客群运营，设计运营策略与增值服务，加深客户了解。探索“可视客服”模式，以“瞳瞳知识库”支撑线上“面对面”实时问题解答，提升客户互动体验。

2025年苏商银行各项成绩的取得，是全体员工拼搏奋斗的结果。2026年是“十五五”规划开局之年，也是地方政府换届之年，政策环境趋好。在中央正确的政绩观教育的指引下，苏商银行继续保持“研发先行，做确定性的事”，推进高质量发展：

一是“安全放贷”。运用AI工具健全全流程信贷风控体系。动态更新负面清单，严格客户准入与持续评估机制。强化穿透式尽职调查，重点核查企业经营实质与交易真实性。守好存量资产安全。

二是“研发先行”。由重管理转为重经营，员工要向内驱动，涌现出更多的痴迷者。构建常态化的研究机制，聚焦宏观经济形势、区域产业动态、同业先进实践和产品服务组合方案，深入开展调查研究。

三是“严谨有序”。持续优化内部管理制度与工作流程，全面推行精细化、标准化管理。强化内部管控与审计监督，完善重要事项督办机制，加强各项工作的规范性与计划性，营造职责明晰、流程顺畅、纪律严明的工作秩序。

四是“压降成本”。树立全面成本管控意识，推动资源向核心业务与价值创造环节倾斜。严格管控非生产性支出，提升运营集约化水平。强化预算刚性约束与执行分析，建立成本效能评估机制。

五是“创新发展”。坚持寻求市场缝隙业务。加强对新兴产业、特色领域的研究，发掘未被充分满足的金融需求。鼓励产品与服务模式的差异化创新，探索场景化、定制化、智能化的解决方案，推动创新成果有效转化为新的业务增长点。

六是“守住合规”。持续完善合规管理体系，动态更新制度规范与操作指引。强化员工合规教育与行为管理，开展常态化的合规检查与排查。严肃问责机制，强化制度刚性约束。加强监管沟通与政策解读，筑牢消费者权益保护防线，全面践行金融工作的政治性和人民性。

七是“高效协作”。鼓励各部门间坦诚沟通、互相补位，敢于暴露自身短板、指出协作堵点，将问题视为改进机会。鼓励围绕业务实质与管理流程开展辩论，在充分讨论中凝聚共识、优化方案。打破信息壁垒与部门墙，强化协同作战能力，提升组织运行效率。

数字技术+体制机制，是苏商银行的核心竞争力。凭借打磨多年的数字技术核心能力、以奋斗者为本的激励约束机制、迅速响应的组织架构与决策流程、专业专注能打硬仗的员工队伍、简单透明的内部沟通协作环境，苏商银行将继续深耕江苏及其周边长三角核心区，为区域经济发展、为“十五五”规划中“金融强国”建设贡献力量。

本文作者系江苏省数字金融协会会长。

编辑：胡伟

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