AI风控时代，微众银行的催收“紧箍咒”该怎么戴？

文：向善财经

最近，不同于腾讯在AI领域一时风头无两，旗下的联营企业微众银行再度站上了舆论场。

根据极目新闻的报道，陈女士在微粒贷借款逾期之后，个人信息在催收机构被转了6手，并受到软暴力催收。

为什么说再呢？

因为就在去年的12月份，大众新闻也报道过债务人被催收机构违规催收的事件。

按照常理来讲，身为科技巨头腾讯的联营公司，又在微信上展业，面对14亿庞大的客户群体，用户信息安全出纰漏这种事，怎么着都不应该出现微众银行身上。

不过，也有业内人士表示，这事是后端委外的催收机构违法，与微众银行本身无关。

那事实究竟如何呢？

看过事件的经过之后，或许就会有答案。

//个人信息堪比二手车，一年转手6次

先让我们来看下事情的具体经过。

根据公开的庭审资料，陈女士在24年因两笔合计6.5万元的微粒贷借款逾期，进入了催收阶段。

客户违约在先，微众银行作为放款方启用催收程序，这无可厚非，也符合规定，但是后续的事态就有些失控了。

据媒体报道，陈女士的姓名、手机号、精准欠款金额等高度敏感的个人金融信息，从源头微众银行流出后，并未由银行直营团队或一级合作机构处置，而是开启了“多次转包”模式。

根据对方的答辩信息，陈女士的信息先后转交至玖沐数字科技有限公司--北京一见科技有限公司--苏州流羽网络科技有限公司--安徽云聚信息科技有限公司--杭州海峰华通信技术有限公司，最终由广州亿合信息科技有限公司通过1068、1069等短信专用号段，向陈女士发送催收提醒。

也就是说，一次委托，就有6家公司知道了陈女士留在微众银行的所有信息。

更关键的是，据陈女士回忆，她从未向平台提供过的弟弟、同事甚至单位人事部门的联系方式，也均被催收方获取并反复骚扰，一天几十个电话还有信息都是洒洒水。

而且因其供职单位多次接到催收电话，陈女士遭到公司约谈，收入也受到了损失，精神几近崩溃。

无独有偶，去年12月初，据大众新闻报道，来自上海的张女士，通过微信平台申请“微粒贷”后，因家庭变故导致借款逾期，一个月后，便遭到“假律师”上门。

张女士提供的证据显示，这张名为“催告函”的文件，发出机构为“博源（北京）律师事务所”，落款公章为“北京博源律师事务所”。

后经登录通过中国律师网查询发现，并无此机构，查询自称律师的高某的执业信息后发现同样查无此人。

在记者向官方反馈过后，官方表示会核实，但是后续也并没有收到官方的反馈信息。

但经过记者采访，山东农业大学经济管理学院金融系副教授张新洁认为，若催收人员出具的“催告函”落款为假律所，那可能就涉嫌欺诈。

至此，两起事件看上去，都是催收机构的个体行为，是整个产业链还不够成熟，合规做的也不够，这中间好像没有微众银行什么事。

但问题是，大家有没有想过，陈女士除了信息泄露，还被催收机构“开盒”了，而“开盒”也是需要信息的，就一个名字，除非是神仙下凡，否则不可能开出来任何信息。

说白了，催收机构违法违规，那是他们的事，作为监管方和用户个人的信息提供方，银行则是事件的源头，只要做好相应的监管和信息安全工作，这种违法违规的行为就不可能开展。

换句话说，微众银行完全可以从源头上根治这个事，比如可以对客户的手机号，身份证号等信息进行脱敏，这样催收机构没有了信息源，就只能老老实实合规展业。

而有些遗憾的是，尽管有相应的解决方案和官方法规指引，风控出问题在微众银行身上并不是偶发事件，基本上每年都有发生。

根据中国人民银行深圳市分行、深圳市金融监管局等相关部门的记录，自22年起，微众银行基本上每年，都有因未妥善保存客户身份资料、交易记录等等一系列风控问题，多次被监管部门处以罚款，最高的一次甚至高达1000多万。

那为什么微众银行的风控管理，迟迟没能赶上优秀同行们的节奏呢？这可能和微众银行的在业务端的发力方向有关。

//不良率的AB面：业绩向左，风控向右

微众银行能够崛起的核心原因之一，就是守着微信这么个流量大盘。

所以业务结构方面，微粒贷所属消费贷占微众银行个人贷款 93.6%，占全行总贷款约 46.5%，为该行核心支柱业务。

而微粒贷作为微众银行个人金融主要信贷产品，截至2024年末已累计服务超7000万借款客户，年内日均发放贷款93万笔。值得注意的是，在微粒贷客户中，有约18%客户是“白户”。

受其惠就要承其弊，或许正是因为占比较高的个贷业务，微众银行在安全指标方面的数据一直下滑。

对历年的安全数据进行统计之后，就不难发现，在2019年，微众银行的不良贷款率从2018年的0.51%大幅攀升至1.24%，并在之后的时间里不断上涨，而该行的拨备覆盖率却一直在调整，风险抵补能力回落。

到了2025年上半年，微众银行的不良贷款率来到了历史新高的1.57%，拨备覆盖率则下降为292.86%。

此时，再回到那个问题，为什么微众银行的风控管理迟迟没能赶上大行们的节奏？

或许，就是因为不良的压力太大导致的。

站在微众银行的角度讲，这事儿其实也相对合理，合规展业虽然是基本盘，但毕竟这些债务人的资信情况本身就不好，能逾期一家就能逾期两家，催收的难度可想而知，普通的发函，提醒的方式可能并不奏效。

而催收机构暴力催收，虽然违规，但确实能在一定程度上提高回款率。

从财务角度上讲，罚款进的是费用，而催收的回款率要是上来了，对不良率和利润率的改善是实实在在的。

只不过，一方面微众银行还是腾讯的联营企业，天眼查APP显示，腾讯依然有微众银行30%的股份。

说白了，微众银行一定程度上，是和微信做的绑定，出现信息安全问题，难免会增加微信的解释成本，可能还会影响微信这个现代基础设施的形象。

另一方面，国家近年来已为暴力催收划定明确红线，相关治理制度不断完善。

2026年1月30日，中国银行业协会正式发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，这份涵盖七章五十四条的新规，从催收行为定义、行为规范、外部机构管理等五个维度划定“硬规矩”，明确严禁对除债务人及债务相关第三人以外的无关第三人进行催收，为催收行业戴上“紧箍咒”。

那在这样的大趋势之下，全天候的合法合规展业就非常重要了。

好在从微众银行最近的动作来看，面对催收合规与信息安全的高压线，微众银行并非无动于衷。他们也认识到了这一点，也在试图用技术手段来解决这些问题。

根据公开信息，该行已部署了逾百个AI应用场景及超过800个AI智能体，试图构建覆盖贷前、贷中、贷后的全生命周期智能防护网。

具体来讲，在前端，微众银行利用AI视觉与语音识别技术搭建的智能广告审核系统，能大幅压缩人工审核时间，从源头减少营销层面的违规风险。

在最为敏感的后端催收与客户服务环节，微众银行研发了基于生成式大模型的客服场景AI Agent系统。这套系统不仅能实时监测对客通话，辅助坐席提供更合规的答复，还配备了智能质检系统，对服务内容进行全面“体检”。

为畅通纠纷化解渠道，微众银行构建了“线上+线下”立体解纷网络。线上在微粒贷小程序、微众银行App等9个渠道嵌入调解入口；线下创新建立“调解服务站”机制，打造透明高效的沟通场景，以求能保证债务人在官方渠道的信息畅通，同时保证债务人的合法权益。

最后，希望微众银行能够延续这个势头，让科技能够真正解决这个民生的问题，让这些客户暂时陷入困境时，银行依然能用一套有温度、有规则、有底线的体系，去守护他们的体面与尊严。

这，或许才是微众银行最值得期待的未来。

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