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文：向善财经
不知从什么时候开始，“崩老头”已经不再局限于喜闻乐见的“保健品”领域，在消费、金融的圈子形成了“人传人”的现象。
不久前兴业银行某网点被曝用鸡蛋、米面做诱饵，吸引六十岁以上老人开户，背地里却悄悄给老人开通了证券账户；瑞众人寿陕西分公司的员工，先通过免费礼品、公益活动收集老人信息，再虚构“国家补贴”“政策返利”的名义，承诺3%-4%的回报率，诱导老人购买大额保险。
还有红极一时的“卖酒崩老头”事件，用廉价酒包装成高端藏品，靠情绪价值和信息差收割中老年群体。
更有意思的是，这种模式不是线下独有。在互联网保险赛道，作为头部中介平台的元保保险，同样深陷赛博“崩老头”式的非议。
根据澎湃新闻报道，山东滨州的彭女士，在不知情的情况下被“弹窗投保”，连续被扣除4笔保费共计1592.2元。
从实体零售到金融服务，从线下社区，再到互联网平台，“老头们”在不同赛道反复被相似的逻辑“崩”坏。
那这是道德问题吗？显然不是。
更准确地说，这是一套商业逻辑的必然结果，即在不触碰法律红线的前提下，用极低的小额利益或情绪价值做钩子，利用目标群体的认知差与信息差完成快速转化，最终依靠用户的“沉默”“遗忘”与“高维权成本”兑现长期收益。
下面抛开情绪层面的因素，我们以元保保险为例，拆解这套完整的商业运行逻辑。
//元保保险的“莫乌比斯之环”
作为持有全国性保险经纪牌照的平台，元保2020年正式上线后，凭借互联网流量快速起量，合作方涵盖中国人寿、泰康在线等多家头部险企，短短几年就积累了数百万付费用户，业务覆盖全国九成以上地区。
但伴随规模增长的，是消费争议与监管警示。
• 陕银保监罚决字〔2022〕38号显示，元保保险经纪（北京）有限公司主要违法违规事实为“未按规定开展互联网保险经纪业务”。
• 中国质量新闻网报道，2022年关于“一元保”等虚假宣传和自动扣费的投诉持续不断。典型案例如有老人被诱导投保，首月扣费4元后，后续每月被自动扣费510元，累计达4090.72元。
• 22年2月，江苏台报道，有居民在多个小区扫码电动车充电桩时，被元保保险广告误导，购买了两份泰康人寿保险。
•22年11月，人民日报客户端转载红星新闻调查报道，截至当时黑猫投诉平台针对元保的投诉已达 846 起，核心问题为投放虚假广告、诱导消费者投保、用户毫不知情下自动扣费，受害者多为不熟悉智能手机操作的中老年人。元保客服称投保需本人填写信息并授权，自动续费为用户自行开启。
• 2023年2月，楚天都市报、极目新闻报道，有居民的微信零钱在没有任何征兆的情况下被自动扣掉83元，短信显示为购买了“元保百万医疗险”。
• 2024年8月，澎湃新闻报道，消费者蒋先生发现银行卡被元保保险经纪广西分公司通过支付宝扣除两笔保费共 665.1 元，本人从未进行投保操作；经银行核查，扣款全程无用户主动授权记录，甘肃省消协介入调查。
• 2024年10月，甘肃省市场监督管理局官网发布《甘肃省消费者协会 2024 年 1 月 - 9 月消费投诉典型案例》，将元保保险经纪广西分公司“未经消费者允许擅自投保扣款、强买强卖” 列为首个典型案例，明确指出其侵害消费者公平交易权。
• 2025年6月，山东滨州老年用户彭女士被手机弹窗广告引流，先后生成 4 份医疗险、重疾险保单，累计被扣保费 1592.2 元；本人对投保流程、银行授权无完整记忆，仅收到过登录验证码，无任何保单、扣费提醒。经家属多轮维权，元保最终全额退款。
• 2026年8月：澎湃新闻报道，山东滨州的彭女士，在不知情的情况下被“弹窗投保”，连续被扣除4笔保费共计1592.2元。
还有很多类似的乱象， 不再一一列举，同时，需要说明的是，罗列这些案例，不是要翻元保的旧账。相反，以元保保险为首的互联网保险平台的发展，给老百姓带来便利的同时，对线下的洗脑营销等乱象也是一种有效的遏制。
只不过，需要注意的是，从21年到26年，横跨这么长时间，同一类型的问题依然反复的在出现，而且似乎没能得到本质上的解决。
更关键的是，早在2022年，银保监会就曾发布《关于防范“套路”营销行为的风险提示》，明确指出，在保险营销中，有以“首月0元”“免费保障”等为噱头的误导投保“套路保”行为，并提醒消费者注意防范此类侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行为。
那为什么监管早早的就下场了、平台肯定也进行整改了，问题却反复出现？
答案正如我们上面所说，这是商业模式的问题：
一：高获客成本：流量焦虑下的必然选择？
天眼查APP显示，元保的身份是保险经纪平台，本质是连接保险公司与用户的中间商：上游对接保险公司拿到产品，下游对接用户卖出保单，收入主要来自保费佣金。
它既没有保险公司的产品定价权，也没有腾讯、阿里这类互联网巨头的自有流量生态，想要获取用户，最直接也最主流的方式，就是在各大短视频、信息流平台投放广告、购买流量。
2022年、2023年及2024年上半年，元保的总运营成本和费用分别为8.66亿元、18.7亿元及12.14亿元，同期，公司的销售与营销费用却分别高达6.57亿元、14.62亿元及9.56亿元，在总运营成本中的占比分别高达75.8%、78.2%、78.8%。
而从2025年的数据来看，前九个月，公司的销售和营销费用仍高达16.648亿元，占到总运营成本的73.8%。
对平台来说，每一个用户都是真金白银买来的，如果不能从这个用户身上赚回至少同等的收益，投放就可能是亏本的。
很多年前令人闻风丧胆的莆田系医院，也是用的这套逻辑。
早年搜索引擎是流量核心入口，莆田系医院疯狂投放关键词广告，一个有效点击的价格不菲，一个真正到院就诊的患者，获客成本动辄数百元。
人好不容易花钱拉来了，如果老老实实按病情诊疗，可能开几十块钱的药就结束了，连广告费都赚不回来。
于是只能通过增加不必要的检查、开高价药品、过度治疗等方式拉高单客消费，才能覆盖高昂的获客成本。
汽车行业专做“以租代购”的弹个车也是同理。
当年“零首付开新车”的广告铺天盖地，专门瞄准刚工作、积蓄不多的年轻人，再从后续的续租费、逾期违约金、车辆处置费里把钱赚回来。
最后这些企业大部分都口碑彻底崩塌，品牌也逐渐淡出公众视野。
反过来讲，像平安保险，银行的汽车分期，公立医院，在没有“流量”焦虑的情况下，服务的质量，价格透明度方面就更可控。
而比获客成本更深层的矛盾，是保险等产品的属性，与互联网流量的逻辑天然不匹配。
二：决策错配：重决策产品塞进了轻决策漏斗
保险、就医、买车，都是是典型的重决策产品。
一份医疗险或重疾险，牵扯到健康告知、免责条款、理赔条件、续保规则等大量专业内容，但凡认真对待的消费者，都需要花几天甚至几周对比产品、核对自身情况、确认保障范围，决策周期很长。
但多数互联网平台的运行逻辑，是用移动终端触达更多的人，同时让这些重决策简化成轻决策。
于是，页面最醒目的位置永远是“百万保额”“首月0.6元”，字体大、颜色亮。
但是，一个月，能体验到什么呢？
客观来说，对用户来讲什么都体验不到，但是对企业来说，用户的决策链路确实变短了，更多的成交意味着更多的转化。
只不过，这种对信息要素的“降维处理”，对老年用户来说，似乎就成了一场看不懂，说不清的信息差碾压。
他们很难找到退保的入口，也很难完全理解整个保险产品。
当然，绝对不能就此武断地认定，这就是针对于老年人的“套路”，毕竟在视频会员，音乐会员，百度网盘等等互联网产品中，都能见到此类帮助用户简化决策的模式。
但保险行业毕竟不一样，他的受众范围和投放范围，手机用得不那么顺溜的老年人群体是占据了相当一部分比例的。
总的来说，元保保险的这套商业模式，一边是高昂的获客成本，另一边是互联网轻决策逻辑天然适合用信息差快速转化。
两者叠加在一起，或许就形成了反复出现的“崩老头”怪圈。
那想要从根源上解决问题，跳出争议，该怎么办呢？
从腾讯游戏，懂车帝、同程旅行等优秀互联网企业的案例来看，像元保保险这样的企业，不能在战术上反复打补丁，得从战略层面找到新的出路。
//信任才是最长情的流量
其实不只是元保，我们开头提到的证券公司、银行获客、保险会销、卖酒套路，本质上都是同一回事，都是没有稳定的自有流量入口，获客成本高企，只能靠信息差和用户的沉默来覆盖成本、赚取利润。
所以，总结下来，两条核心路径可能非常适合元保保险这类企业，一方面找到更稳定、更低成本的流量入口，摆脱对付费流量的依赖；另一方面把合规和用户体验做到前面，用信任换取长期价值：
一、找到新入口：用高频场景带动低频服务
对于依赖第三方流量的企业来说，最根本的解法，是拥有属于自己的流量入口，不用再年年给流量平台“过路费”。
但保险毕竟是典型的低频需求，一个普通人可能好几年才买一次保险，不可能天天打开保险 APP，纯靠保险业务，留不住用户。
所以最好的方式，或许就是用高频场景带低频服务，我们熟知的水滴筹，轻松筹，本质上就是这个模式，众筹的场景，也适合为保险产品引流。
说白了，先把用户留下来，再谈转化。
比如同程旅行最近收购嘀嗒出行，通过高频的出行服务唤醒相对低频的旅行住宿需求，互相导流，形成正向循环。
其次，背靠大树好乘凉，有一个稳定的流量入口也很重要。
把瓜子二手车和懂车帝的二手业务对比来看，这二者之间最大的差别，就是一个有字节流量的加持，另一个则需要自己来买流量。
这就是“有入口”和“没入口”的本质区别，前者是用户主动来找你，后者是你花钱去堵用户。
对于元保这类互联网保险平台来说，AI健康与大模型的发展，或许就是新的流量入口机会。
现在很多平台都在布局AI健康咨询、慢病管理、用药提醒这类功能，用户日常身体不舒服了、想问问用药建议、查一下体检报告，都可以上来找 AI 助手咨询。
这是高频需求，用户会反复使用，平台就能慢慢积累自己的私域用户池。
本质上，这是从“流量思维”转向“用户思维”,以前是先花钱买流量，再想办法从流量身上薅回成本；现在是先给用户提供长期价值，把用户变成自己的，再提供匹配的服务赚钱。前者是一锤子买卖，后者是细水长流。
二、合规严防死守：把信任做成长期护城河
除了找新的流量入口，另一个绕不开的话题是合规。
在这一点上，腾讯的未成年人保护模式很有参考意义。
为了防范未成年人沉迷游戏、过度充值，腾讯投入了大量资源做人脸识别技术，仅 2020 年下半年，业界推算相关花费就在 3.76 亿元至 11.74 亿元之间，按此推算年度费用在数亿到十几亿量级。
这笔投入看起来没有直接收益，还减少了一部分充值收入，但它帮腾讯守住了社会责任的底线，规避了监管风险，也守住了大众对品牌的基本信任。
回到保险行业，面对老年用户这个特殊群体，其实也是同理。
法律上的合规，只是最低标准。老年群体的数字素养普遍不高，对互联网弹窗、小字协议的识别能力很弱，对年轻人来说随手就能关掉的弹窗，对老人来说就是绕不开的陷阱。
所以，真正负责任的做法，是在合规的基础上再多走一步，主动降低老年用户的误操作可能。
比如针对高龄的投保用户，增加更醒目的风险提示，投保时增加二次确认环节，甚至引入人脸识别或者人工回访，把退保入口放在 APP 最显眼的位置，不要藏在三四级菜单里，同时设置更长的投保冷静期，让误投的用户能轻松退保。
这些措施短期来看，确实会降低一部分转化率，增加运营成本，但它能大幅减少投诉和纠纷，避免口碑持续恶化。
从长期来看，好的口碑会带来更低的获客成本和更高的用户信任，反而能形成正向循环。
总而言之，互联网金融行业，要把合规做严一点，把用户体验做好一点，短期慢一点，长期可能反而走得更远。
作为国内领先的互联网保险科技平台，元保自成立以来，始终是保险行业数字化、普惠化发展的重要推动者与先行者，其行业价值与社会意义值得充分肯定，希望未来能百尺竿头，再进一步。
面对行业发展的共性课题，元保也始终在主动探索长期价值路径。比如布局 AI 健康服务生态，推进适老化服务升级，深化 “保险 + 科技 + 服务” 的一体化模式......
相信在未来，元保将继续发挥头部平台的引领作用，以技术赋能服务，以信任筑牢根基，为用户提供更靠谱、更有温度的保险保障，也持续推动整个互联网保险行业向着更规范、更普惠、更长远的方向稳步前行。
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