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（图片来源：视觉中国）
蓝鲸新闻3月5日讯（记者 石雨）每年3月至6月的个税汇算，不仅是“退税季”，也成为保险营销员的“展业黄金期”。
有节税属性的税优健康险，自2023年新政落地至今，市场已走过超2年的创新周期。保险业协会数据显示，新政以来累计新发税优健康险产品达64款，超过此前数年总和，产品矩阵日趋丰富。
值得注意的是，蓝鲸新闻记者观察到，税优健康险产品结构正从早期的医疗险主导，转向长期护理险占据半壁江山——15款在售长护险，折射出政策引导与险企策略的双重转向。
税优健康险迎“小阳春”：供给端推新，营销端抢客
借势个税汇算节点，税优健康险赛道正迎来一波小高潮。记者观察发现，市场呈现出“供给端推新”与“营销端抢客”的双重热度。在产品层面，如中美联泰大都会人寿近期入局，推出覆盖10种高发失能特定疾病及意外伤残的税优长护险，投保年龄上限延至70岁；在销售层面，一线营销人员正将“退税”作为流量抓手，在社交平台密集开展投保教育与需求转化。
（图源：某社交平台）
“据平台数据观察，当前税优健康险的主力客群以中高收入、税务敏感、具备一定财务规划意识的在职员工为主，年龄集中在30-50岁”，腾讯微保相关负责人在接受记者采访时表示，“他们更多是将其作为个人及家庭健康保障与财务规划的一个补充选项，而非纯粹为老人配置保障。”
回溯来看，早在2015年，财政部、国家税务总局、原保监会联合发布通知，在北京等31城开启税优健康险试点；2017年7月，试点政策推广至全国实施，但因产品相对单一、抵扣操作不便等因素，市场反应平淡，这一险种陷入“静默期”。
2023年7月，金融监管总局下发文件，将税优健康险的产品范围从仅限医疗险拓展至医疗保险、长护险、疾病保险三大类，投保人范围从本人延伸至家人，同时强化普惠属性，在产品设计层面强化惠民导向。
政策红利迅速传导至市场端。据保险业协会产品库统计，自2023年8月至2025年末，税优健康险累计新发产品达64款，超过此前数年总和。截至目前，共有30款产品在售，产品矩阵日趋丰富：其中长期护理险占据半壁江山，达15款；医疗险14款；疾病保险1款。
参与主体也在近两年逐步扩容，除中国人寿、人保健康等头部公司外，中意人寿、民生人寿、交银人寿、恒安标准人寿、复星联合健康等多家符合资质的中小险企也参与推出税优健康险产品。
结构之变：护理险接棒医疗险，站上税优赛道“C位”
从近两年的产品脉络来看，值得关注的是，税优健康险的产品重心正在悄然转移。2023年新政落地之初，新发产品以医疗险为主；但进入2025年，护理保险逐渐站上C位，仅2025年下半年以来，就有近10家险企密集推出新品，护理险正成为行业布局税优健康险的“主战场”。
“这一变化并非单纯的产品拓展，更可理解成功能上的延伸与升级”， 北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生向记者分析指出，这在一定程度上，反映出税优健康险的政策定位，正由以医疗费用补偿为主的“医疗补充工具”，逐步向覆盖长期健康风险的保障工具拓展。
从风险结构看，朱俊生进一步指出，随着人口老龄化加快，慢病与失能风险持续上升，健康支出逐渐从“治疗阶段”延伸至“长期照护阶段”。鉴于护理支出具有周期更长、不确定性更高、家庭负担更集中的特点，长护保障被普遍视为社会保障体系的重要组成部分。护理险纳入税优范围，可以理解为政策对健康风险结构变化的一种回应。
“从政策功能看，税优健康险的角色也在逐步演进”，其认为，早期政策主要通过税收激励引导居民购买商业医疗保险，以缓解基本医保压力；而当前更强调通过长期保障安排，引导居民提前进行健康与养老风险储备。
与此同时，这一变化也折射出险企的市场策略考量。
“我们希望目前税优健康险这类政策性产品在产品责任等方面能尽量保持中长期稳定的状态”，大都会人寿首席市场官姚兵向记者分析其选择以护理险切入税优健康险赛道的原因时表示，“而医疗险的定价设计受多重因素影响，包括正在推进的DRG改革、创新药加快焕新以及医疗成本通胀等，其产品责任和服务仍在不断演进和调整中。”
同时，朱俊生补充道，在税优额度有限、消费者价格敏感的情况下，税优医疗险可能对既有产品线造成分流。相比之下，长期护理险既契合政策鼓励方向，又能避免冲击现有医疗险业务，成为不少险企的优先选择。“从行业实践看，这种选择既是政策导向的结果，也反映了保险公司在产品结构与商业可持续性之间的权衡。”
险企择道：为何是护理险？填补“隐形需求”的战略切口
与供给端呼应的是，在市场表现方面，有一线保险经纪人向记者透露，税优健康险的咨询客户中，最终成交的更多集中在护理险。“税优产品要牺牲一定的资金流动性，而护理险恰恰属于长期持有型产品，两者天然契合，客户更容易接受这种逻辑。”
腾讯微保数据也显示，在目前的税优健康险产品体系中，税优护理险的欢迎程度相对较高，“这类产品更像是为中青年客群未来可能面临的长期护理风险，提供一个带有税收优惠的财务准备工具。”
对于前期行业护理险的“慢布局”，姚兵分析提出，从需求端来看，一方面，针对失能护理保障，消费者场需要一个了解和接受的过程。另一方面在于相比重大疾病保障，目前需求的“隐性化”。失能/半失能人群多居家，并非“显性”的社会可见群体，大众日常难以感知，导致客户对该需求的认知不足。而在销售端，护理险保障责任相对复杂，需要清晰向客户进行宣导和解释，包括护理保障触发条件等核心内容。这些都需要社会各界持续的共同努力。
相较于早期税优健康险市场的“沉默”，有业内人士评价称，税优护理险的推出已为市场打开了一定局面。那么长期看来，借其“保障+节税”的双重属性，税优护理险能否成为撬动税优健康险市场整体爆发的关键支点？
“从市场需求来看，国内老龄化进程加速，正催生对护理险的强劲需求”，姚兵在接受蓝鲸新闻采访时分析指出，一方面，失能/半失能人群数量持续增长，老年人的社会抚养比承压；另一方面，目前中国人均自然寿命与健康寿命之间存在7至10年的差距，意味着带病生存期延长，护理风险随之攀升。加之首批受益于经济发展红利的70后群体即将步入退休，其对健康养老的品质要求，正加快释放护理险的显性需求。
“随着前期市场教育基本完成，加之公司销售团队培训到位，当前推出税优护理险，正当其时”，一家中型保险公司市场负责人如是向记者表示。
制度堵点仍存：2400元额度激励有限，报税流程体验待优化
尽管税优健康险产品矩阵逐步成型，产品服务也实现优化，但与市场期待相比仍有一定差距。多名业内人士表示，除产品仍有进度空间外，还存在一定制度性痛点，主要聚焦于税优抵扣额度有限导致的激励感知较弱，以及投保流程复杂下对企业及个人参与成本的抬高。
根据政策，目前税优健康险按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆向记者分析，当前设定每年2400元的抵扣额度对于中低收入群体确实存在激励边际效应递减的问题，节税金额难以形成有效的购买驱动力，未来提升额度具有迫切的现实需求与政策空间。
“理想额度可参考个人养老金账户标准适度上浮，例如提升至每年5000元至12000元区间，这不仅能切实降低投保人经济负担，更能体现国家对商业健康险发展的实质性支持，从而真正激活大众的参保意愿”，杨帆补充道。
朱俊生结合国际经验给出建议，“商业健康保险的发展与其税前抵扣的力度息息相关。部分发达国家商业健康保险个人所得税税前列支限额与人均工资收入的比例，一般为10%左右。同时，根据经济发展水平、人均收入的增长和医疗费用的上涨，以一定标准作为参照，每年（或每三年）动态调整税优健康险额度”。
他提出，为了更加充分地发挥市场机制在我国医疗保障体系中的作用，要大幅提高个人购买商业健康险的税前扣除额度，以税收优惠杠杆激发需求。
“税优的本质是提醒大众这个保障很重要，需要高度关注”，也有保险机构相关负责人提醒，税优额度是国家基于多重因素设定，建议客户不要因过度关注政策红利而延误投保，以免错过保障的黄金窗口期。
在流程方面， 腾讯微保相关负责人向记者表示，税优健康险的报税流程相比个人养老金更加复杂，部分用户反馈未能顺利完成报税申请，抵扣额度和报税体验都有待提升。
据了解，不同于个人养老金的一站式申报，客户在投保税优健康险后，会收到保险公司提供的税优识别码，当每年3-6月进行个人所得税汇算时，需由客户个人录入税优识别码和保单生效日期等相关信息来办理退税。
破局之道：拓展保障、打通数据、衔接医保，激活税优潜能
今年政府工作报告将 “加快发展商业健康保险” 列为民生保障重点任务。在 “十五五” 开局的关键节点，税优健康险的优化升级应如何破局，以更好衔接基本医保与市场需求？
首先，从供给端来说，产品创新与服务体验的优化是释放市场潜力的基础。腾讯微保相关负责人向记者分析，税优健康险的发展需在现有基础上，进一步拓展保障场景、融合健康管理服务、并借助互联网平台优化全流程体验。“若能持续推动产品创新与体验优化，市场潜力有望得到进一步释放。”
“当下现实是，不少保险产品虽叠加了各类增值服务，但还有很多深挖的空间”，姚兵从企业经营视角分享其布局思路，“其一，更聚焦客户的实际服务体验落地，例如推出‘全家共享’式、融合产品+增值服务+客户体验的产品解决方案，同时可通过家中长辈的真实理赔案例、服务享受体验，切实提升客户感知度与认同感，为长期产品的续期与衔接筑牢基础；其二，推进客群与产品的双向精细化分层，以产品形态与服务内容的精准匹配，驱动不同客群的差异化需求得到满足。”
在微观层面的产品与服务优化之外，宏观层面的制度衔接同样重要。朱俊生从资金池角度提出，可利用职工医保个人账户改革契机，拓展资金来源。“从制度逻辑看，个人账户资金本身来源于税前列支，如果能够在风险可控前提下与税优健康险形成衔接机制，有望激活存量资金，提高资金使用效率。其潜在意义在于，以相对有限的个账资金撬动更高保障额度，通过商业保险扩大风险共济范围，并放大医保资金的整体保障效能，提高居民医疗与长期照护补偿水平。”
尤为值得一提的是，不少业内人士强调了“数据互通”在税优健康险中的价值。
杨帆在接受记者采访时提出，未来五年，税优健康险最值得期待的政策突破点在于打破信息孤岛，实现医保信息平台与商业健康险平台的深度交互与数据共享。这一机制将有力推动商业保险与基本医保、大病保险在产品设计、理赔结算上的无缝衔接，不仅能支持保险公司开发更精准的差异化产品，还能实现“一站式”理赔结算，极大提升服务效率与客户体验，从根本上推动税优健康险融入国家医疗保障体系的主航道。
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